中原消费金融促进共同富裕，助力乡村振兴将金融深入田间地头

2020年，我国已经实现全面脱贫，精准扶贫获得了巨大的成功.在“十四五”规划中，乡村振兴成为接下来的主要工作重点.乡村振兴并非是区域的或局域的，而是一个全域性的问题.乡村振兴战略是为了整个农业农村的大力发展，巩固脱贫攻坚的成果.这就要求各机构、各单位把资源向乡村进行倾斜.

从2019年以来，各金融机构已经开始对“三农”进行相应的金融支持.开展与“三农”相适应的信贷业务、保险业务.并且对偏远乡村地区开展定向的金融帮扶，助力其脱贫.

当下，各大金融机构在此前助农的基础之上，又对三农提供了差异化的金融服务，将金融再一次深入地引入进“田间地头”.这不仅仅巩固了脱贫致富，更是助力了乡村振兴.

2021年8月19日，银保监会召开会议，提出要把促进共同富裕，作为金融工作的出发点；8月20日，人民银行召开会议，同样提出要把促进共同富裕作为金融工作的出发点和着力点.

银保监会和人民银行的会议都传递出一个清晰的信号——促进共同富裕将成为今后金融工作的出发点.今后资源的分配很大一部分将围绕“促进共同富裕”、助推“乡村振兴”展开.

近几年，新兴的金融产业不断发展，随着科技进步，金融的呈现方式越来越多样化，整个金融的业务发展变得有序.三农金融，农村金融的最大问题在于如何有效的普及金融，如何向“田间地头”提供更为精准的服务.目前看来，已经有很多金融机构借助金融科技等技术助力乡村振兴，为三农提供多层次，多样性的金融服务.

一、普惠金融再推进，结合精细化运作，助力乡村再发展

农村金融有三个最大的特点.

第一、传统金融机构的网点较少，但是辐射范围较大.此前，我在调研农村金融时发现，很多的金融机构在乡镇只设置一个网点，往往在乡镇上只有一家金融机构，辐射半径长达25公里.

第二、三农金融所涉及的人群接受能力和金融基础较为薄弱.此前很多地区出现过“几户联保”，会导致风险集中度较高.人群的水平和金融的应用能力较弱，很多父老乡亲并不了解金融业务和征信.

第三、金融业务很难触达到最末端.从风险定价上来讲，“三农”确实具有一定的风险.随着政策的不断细化和各大金融业务的辅助，以看天吃饭，风险不可靠的三农业务也逐渐地被各大金融机构所接受.

以上的三个特点，对于每一个要助力乡村振兴的金融机构来讲都必须要优先考虑.结合三农金融的特点入手，才能开展行之有效的金融业务.

从中原消费金融的经验来看，通过技术创新、渠道整合、大数据应用等科技能力，做好金融差异化服务，深入城市与乡村，挖掘、服务原来无法享受金融服务的人群，提升金融的可获得性，以解决缩小城乡、地区、行业之间的金融供给不平衡、不充分的问题.

在2020年，中原消费金融就将自身的客户通过金融科技，大数据，云计算等技术进行了有效的分类，进行了精细化的运作.并以此为基础，中原消费金融所提供的金融服务，都符合“你了解你的客户”这一前提.

通过纯线上运营模式精准触达县域、城乡居民，居民足不出户即可享受消费金融信贷产品，打通金融服务的“最后一公里”，让“金融普惠大众”的使命得以实现，走出了与传统金融机构差异化发展的路径.

过去低线城市居民享受的金融服务严重供给不足，有的居民有消费信贷需求，却没有相应的合规产品.在金融产品的消费理念上也存在误区，在不合规的渠道上过度借贷、冲动消费，进而导致债务缠身.

这是因为很多地区的金融基础非常薄弱.从整体来看，当下我国的金融普及率较低，金融基础相对薄弱.尤其是在偏远地区和山区的居民，金融对他们而言较为陌生.不管是融资还是投资，意识的差距阻碍了金融机构对其进行全方面的覆盖.大部分不合规的信贷渠道往往正是利用乡村居民这种心理和特点进行“不透明”、“片面化”的营销，从而导致了居民们的冲动消费.

中原消费金融在推进普惠金融，助力乡村振兴，不仅是“送金融产品下乡”，同时也在乡村用户借贷初期，就传播金融知识与正确消费理念，承担起相应的社会责任，起到了标本兼治的作用.金融业务、产品与金融知识“双下乡”，中原消费金融结合自身的精细化运作，助力乡村振兴打出了“组合拳”.

值得一提的是，中原消费金融在2021年年初在行业首创了对于首次借款用户，推出了“七天无理由还款”的权益.用户在首次借款的前7天内提前还款，不收取任何费用，为冲动借贷或没有互联网借贷经验的消费者设置了“7天冷静期”，赋予用户一次可以“反悔”的权利，让借贷回归理性，鼓励用户适度消费.这对于用户来讲不仅仅是“让利”，更是落实了监管所提倡的“保护金融消费者权益”的举措.对于三农用户来讲，尤其是首次使用“贷款”或者消费金融产品的用户，对其中的相关流程、借贷的顺序、还款以及计息的方式都不熟悉，“七天无理由还款”能够让用户先体验，再了解，最后使用，从而保障了用户的权益.中原消费金融真正实现了普惠金融，促进了共同富裕.

二、普惠金融基础从娃娃抓起，即是责任也是义务

前文中提到，当下我们的金融基础较弱，金融知识普及还没有触达到最底层.这一点从大众对征信的理解上就能够看到.

相对于发达国家而言，我国的征信建设起步较晚.但是，随着政策的不断完善，征信的维度和广度也在扩充.大众对于金融基础知识和征信的认识还需要一个过程，这来源于对教育方面的投入.

一般来讲，金融意识的觉醒是到了高中、大学才开始建立起来.投资、理财、借贷等实践是到了大学或者工作后才有的.当下，对于未成年人的金融知识的普及还存在较大的欠缺，这也导致了年轻人金融基础的相对薄弱，金融意识建立的较晚，金融没有深入的普及.

作为一家金融机构，有效的普及金融知识，向在校学生尤其是未成年人普及金融基础知识，即是责任更是义务.

在全面推进乡村振兴的过程中，金融知识的普及是一项长远工作，更是一项基础工作.这就需要金融机构的长远性布局.中原消费金融认为，百年大计教育为本，乡村振兴更需要从儿童抓起，关怀儿童就是关注社会的未来.培养孩子的风险意识，可以通过通俗易懂的语言和书本来教会孩子简单的金融知识.

中原消费金融公司将关注点放在了数量庞大的乡村儿童身上.9月23日，中原消费金融向安阳市文峰区宝莲寺镇黎元小学捐赠了青少年读物1000册；10月12日，中原消费金融向洛阳市伊川县高桥镇坡头村励志小学捐赠篮球、围棋、象棋、乒乓球拍、羽毛球拍等体育教学用具、书包、文具盒等文具共计200套……