促进农村地区金融机构发展的政策建议

十九大报告提出实施乡村振兴战略以来，促进农村地区经济发展工作一直是国家和各级政府工作的重点.如何通过改革转型能够更好的解决三农问题、提升农村金融服务质量，是当前农村地区基层金融机构需要考虑的问题.

一、农村地区金融机构发展中存在的问题

(一)融资渠道相对狭窄，资金来源较少.受农村地区经济环境影响，农村金融机构普遍存在资金来源不足的现象.一是网点主要针对经济发展较为落后的乡镇、农村地区，目标客户群普遍存在收入水平较低、资产较少、收入增长缓慢等问题;二是农信社、村镇银行等机构受自身发展限制，融资渠道较为狭窄，同时受到诸多监管约束，增资扩股较为困难;三是部分农村金融机构如村镇银行、城商行等成立相对较晚，存在社会认知度较低、缺乏品牌效应、客户信心不足等情况，在行业存款竞争中缺乏优势.

(二)金融产品缺乏多样化，品种较为单一.农村地区客户群大多为农民，具有学历较低、金融知识少、风险承受能力低的特点，同时地域上处于偏、散、远的模式，这在客观上造成了农村地区金融机构产品创新动力不足，大多以传统的信贷产品为主，其他产品的推广十分缓慢，难以为客户提供符合现实需求的金融产品，在竞争中处于劣势.

(三)网点相对偏远落后，从业人员素质相对较低.金融机构的工作性质其从业人员应该拥有较高的职业素养，但由于农村金融机构网点大多根植于乡镇地区，其经营具有很大程度的普惠公益性特征，绩效收入水平相对其他金融机构较低，受工作环境和薪酬限制，很难吸引高素质、复合型的人才，造成了人员素质偏低的现实问题.同时，人才缺口使农村金融机构从内控管理、内部架构设计及操作经营等方面都受到一定负面影响，进一步限制了其长远发展.

(四)风控管理仍需关注，信用风险问题较为普遍.农村地区金融机构仍主要依靠传统信贷业务进行盈利，信贷资产仍是其主要资产，因此信用风险仍是其存在和经营中面临的主要风险点.受农村经济的脆弱性、目标客户的多样性和金融生态的复杂性影响，信用风险成为阻碍新型农村金融机构发展的重大风险.同时，我国农村地区人口金融参与度较低，征信较为困难，加剧了信贷人员信用调查工作的困难程度.

二、促进农村地区金融机构发展的建议

(一)优化增资扩股渠道，打造金融品牌.进一步建立健全民间资本进入农村地区金融机构机制，提高农村地区金融机构竞争能力，改善机构资金结构，壮大机构实力.加强战略定位，提升自身的业务能力，显露“三农”特色，发展金融品牌文化，提高社会认知度，灵活运用各级政府财政、税收优惠政策的手段对农户进行减负和补贴，提高竞争能力，同时加大对大数据运用程度，降低运营成本、提高运营效率，减少交易费用，针对农村环境制定特色化金融产品.

(二)健全人力资源管理，提升员工整体素质.加大专业知识培训、合规教育、操作风险防范等培训力度，进一步提高现有从业人员专业素养;落实从业人员资质认证、轮岗及强制休假制度执行，同时建立健全科学合理的绩效考核机制，加大津贴、绩效等奖励机制设置，进一步吸引人才、留住人才.

(三)强化风险管理，优化农村金融市场.加强与先进金融机构的沟通交流力度，聘请专业团队进行机构运营架构设计，广纳各界先进的建议和对策，进一步健全风险管理体制和监督制衡机制的设计.加强对信贷业务“三查”风控及管理，提高内部审计的强度及频率，提升机构自身抵御风险的能力.全力把握政策方向，把握农民的主体地位，明确服务“三农”的市场定位，坚持支农支小的导向，切实为三农服务.(南阳银保监分局 薛傥)