我国农村金融为何“安于现状”？农民到底需要啥样的农村金融？

我国农村经济的发展离不开农村金融的有效支持，农村金融在农村经济结构的调整优化过程中起着融资和市场指导作用，是乡镇企业和农村建设的命脉.然而，我国农村金融服务质量不高，却“安于现状”.

说到农村金融，不禁让人联想到农民的收入问题，在农村，农民的收入问题是一个值得关注的问题，毕竟谁会跟钱过不去呢，你说对吧！

有的文章说，农村金融是未来互联网金融的一片蓝海，看来在农村，金融市场也有很大的潜力的，但是农民到底需要什么样的农村金融？农村金融的发展为何又“安于现状”？下面就让农业君（公众号：nyguancha）来为大家简单介绍下吧.

一、我国农村金融的发展现状分析

现行的农村金融机构主要包括农村信用社、农村银行、邮政储蓄银行以及其他农村商业银行.据有效数据显示，我国农村金融分布不均匀，经济发达地区和农业大省农村金融机构多，而经济欠发达和西北地区的农村金融营业点少.这种分布的主要原因有人口、地域和经济方面的因素.通过对各省份农村金融机构营业人员投入情况的比较，发现各省市数量差异较大，这与农村金融机构数量分布有着直接联系.

二、农村金融市场“安于现状”的因素

1．县域金融服务体系发展滞后于县域经济发展

县域金融服务体系远不适应县域经济发展的需要，作为农村唯一的政策性农业金融机构，农业发展银行，其业务主要限定在政策性收购资金的支持上，而其应有的支持农业开发功能根本没有得到充分发挥.

2．“三农”信贷支持与“三农”发展

对资金的需求极不匹配长期以来，金融机构信贷投向主要集中于大企业和大项目，“三农”领域的信贷投放占比较小，远远不能满足“三农”发展对资金的需求.农村信贷结构调整滞后于农业经济转型发展，大量农村资金“农转非”，使本来不足的农村信贷资金越发捉襟见肘，从而制约了农村经济转型发展.

3．乡（镇）级农村信用社的撤消严重影响农村金融市场稳定

农村信用社是农村金融服务的重要金融机构，与农村其他金融机构相比，始终高比例地保持着向农户放贷的领先地位.按照农村信用社的经营能力和管理水平，以及资本的逐利性特征，其发展重点将超越农村市场，这必将给农村金融市场带来不稳定因素，影响农村金融市场的稳定.

4．农村金融机构的支农作用不强

目前，为农村提供信贷服务的金融机构有农村发展银行、农业银行、信用合作社、邮政储蓄银行以及村镇银行和小额贷款公司等正规金融，以及还包括大量的民间借贷等非正规金融.然而，正规的农村金融的支农作用不强.

三、我国农村金融发展对策及建议

(一) 发展多种类型的农村金融机构，完善农村金融服务体系

引导金融机构根据农村经济发展的现状和前景，尽可能地发展多层次的网点.规范和引导民间金融，适当发展农村互助性金融组织和互助性担保组织，逐步完善农村金融组织体系.

(二) 继续推动和不断深化农村信用社改革，加强其合作金融功能

积极拓宽农村信用社信贷支农渠道，加大对个体工商户、私营企业和涉农产业龙头企业的支持力度.大力开展和开发农村信用社的中间业务，提高盈利水平.对农村信用社进行股份制改造.

(三) 加速推进农业担保和保险业务，分散和降低农业风险

适当降低担保机构设立门槛，鼓励多渠道筹集资金.加快发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务.进一步完善农村地区的信贷市场、保险市场、期货市场，建立功能完备、分工合作、竞争适度的农村金融市场体系.

(四)建立农村利率定价机制，降低农民贷款成本

制定符合农村信贷资金供求特点的利率管理政策，对农户小额信用贷款等支农贷款要实行优惠利率，以减轻农民的负担，增加农民收益.建立科学、合理的贷款利率定价机制.增加与农民生产、生活密切相关的优惠贷款利率，以降低农村居民特别是偏远落后地区农村居民的融资成本.

我国农村金融体系趋于完善，形成了以正规性金融为主导、非正规金融为补充的金融体系，但仍存在着诸多问题.农村经济的发展离不开农村金融的支持，因此进一步深化我国农村金融改革是发展农村经济的必要前提.

四、农民需要啥样的农村金融？

越来越多的企业投入到农村金融的战场，但真能解决大多数农民现实需求的农村金融模式却迟迟没有出现，对于普通农民来说，最能满足现实需求的农村金融究竟应该是怎么样的呢？

农民的金融需求其实不胜枚举，在很多方面农民都有金融需求，但却严重得不到满足.

有人指出，在中国有73%的农户都没办法从正规渠道取得贷款.之所以贷款如此艰难，原因有多方面，比如农村居民点多面宽，服务对接有些困难；农产品生长周期长、风险大等.

但最难办的问题，还在于抵押物.对于大多数普通农民来说，只有土地比较值钱，过去土地抵押不受政策支持，现在开放了土地承包权和经营权的抵押，但又有估值难、变现难的问题.

目前有很多互联网平台探索的P2P等农村金融模式，绕开了土地，可以给农民提供小额借贷.

那农民到底需要什么样的农村金融呢？

一、农业规模化发展

未来农业规模化发展的趋势，需要大量的资金周转，这是小额贷款难以解决的，只能通过土地金融来解决.

二、农产品价格问题

农产品价格问题与金融也密切相关，我国的农民现在种粮食的积极性越来越低，因为粮食价格波动非常大，但是如果通过金融和资本的渠道来进行预付，设定保底价，就能让农民生产有更多的保障.

三、对于农业品牌的打造

农业也需要供给侧改革，农产品在未来必须要靠提高自身的品质，建立品牌，来达到更高层次的发展，这个过程就必须要大量资本的支持.

可以看出，未来农村金融的主流，必然还会是土地金融.尽管目前农村土地金融有土地估值难、变现难的问题，但随着国家政策对于农村金融的进一步支持，以及大量资本投入到农村土地金融的建设，这个局面将会大大改观.（作者：王柔燕）

来源：农业行业观察

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